Home Loan ਉਤੇ ਬੈਂਕ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦਾ ਹੈ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ? ਇੱਥੇ ਪੜ੍ਹੋ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਤੁਹਾਡੀ EMI

ਭਾਰਤ ਵਿਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਦੀ ਮਦਦ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਇੱਥੇ ਅਸੀਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਾਂ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਅਤੇ ਗਣਨਾ (Calculation) ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ EMI ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਭਾਰਤ ਵਿਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਦੀ ਮਦਦ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਇੱਥੇ ਅਸੀਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਾਂ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਅਤੇ ਗਣਨਾ (Calculation) ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ EMI ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਂਦੇ ਸਮੇਂ, ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਬਜਟ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਸਹੀ ਵਿਕਲਪ ਚੁਣਨਾ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਨਾ ਸਿਰਫ ਤੁਹਾਡੇ ਖਰਚੇ ਘੱਟ ਹੋਣਗੇ ਸਗੋਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਵੀ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ। ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਤਿੰਨ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾ ਤਰੀਕਾ ਸਾਲਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ (Annual Reducing Method) ਹੈ, ਦੂਜਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਟਾਉਣ ਵਾਲਾ ਤਰੀਕਾ (Monthly Reducing Method) ਹੈ ਅਤੇ ਤੀਜਾ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਵਾਲਾ ਤਰੀਕਾ (Daily Reducing Method) ਹੈ।

ਆਓ ਜਾਣਦੇ ਹਾਂ ਗਣਨਾ ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
1. ਸਾਲਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਹਰ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਤ ‘ਤੇ ਮੂਲ ਬਕਾਇਆ ‘ਤੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸਾਲ ਦੌਰਾਨ ਅਦਾ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀਆਂ।

ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 8% ਪ੍ਰਤੀ ਸਾਲ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ‘ਤੇ ₹ 30 ਲੱਖ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਪੂਰੇ ਸਾਲ ਲਈ ਵਿਆਜ ₹ 30 ਲੱਖ ‘ਤੇ ਗਿਣਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਕੀਤੀ ਗਈ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀ ਰਕਮ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਤੋਂ ਕੱਟੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਸ ਵਿਧੀ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਦੂਜਿਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।

2. ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਇਸ ਵਿਧੀ ਵਿੱਚ, ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਅਪਡੇਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਮੂਲ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 8% ਪ੍ਰਤੀ ਸਾਲ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ‘ਤੇ ₹ 30 ਲੱਖ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਪਹਿਲੇ ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਗਣਨਾ 30 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ। ਪਹਿਲੀ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਘੱਟ ਜਾਵੇਗਾ ਅਤੇ ਅਗਲੇ ਮਹੀਨੇ ਨਵੀਂ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਵਸੂਲਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।

3. ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਇਸ ਵਿਧੀ ਵਿੱਚ, ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਵਾਲੇ ਮੂਲ ਦੇ ਅਧਾਰ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ ਹੀ ਤੁਸੀਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਉਸੇ ਦਿਨ ਤੋਂ ਘਟੇ ਹੋਏ ਮੂਲ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ₹30 ਲੱਖ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ₹1 ਲੱਖ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ₹29 ਲੱਖ ਤੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਸਨੂੰ ਅਗਲੇ ਦਿਨ ਗਿਣਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਸਭ ਤੋਂ ਢੁਕਵਾਂ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।

• ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਰਕਮ: ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵੱਡੀਆਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਰਕਮਾਂ ‘ਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
• ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ: ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ‘ਤੇ EMI ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਹੋਵੇਗੀ।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ: ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ‘ਤੇ ਲੋਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ।
• ਬੈਂਕ ਨੀਤੀਆਂ: ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਪਣੀਆਂ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦੇ ਆਧਾਰ ‘ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।
• ਫਿਕਸਡ ਬਨਾਮ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰ: ਸਥਿਰ ਦਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਬਦਲਦੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।
• ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਵਿਆਜ ਅਤੇ EMI ਦੀ ਗਣਨਾ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਕਿਹੜਾ ਹੈ:
• ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਇਹ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਿਫ਼ਾਇਤੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ।
• ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਟਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਇਹ ਸਧਾਰਨ ਹੈ ਅਤੇ ਲਾਗਤਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
• ਸਾਲਾਨਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਤਰੀਕਾ: ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਤੁਹਾਡੀ ਜੇਬ ‘ਤੇ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਘੱਟ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।